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如何教孩子理財？撰文／蔡敏川（國立雲林科技大學財務金融系兼任講師）｜麥克DO科學-40

現在的孩子很早就學會花錢，卻常常不知道該如何管理自己的零用錢，往往需要用錢時，才發現已經花光了。父母應如何教育孩子的理財觀念，讓孩子能安心且有計畫的運用金錢？

黑白相間的貓熊絕對是超可愛的，可是你知道牠一生中最遺憾的是什麼嗎？牠總是念念不忘想拍一張彩色相片呢！還有牠的黑眼圈也沒辦法去整型美容，看起來總像是睡眠不足。而許多人一生的遺憾，則是因為不懂理財的重要性，沒能好好管理自己的財富，時常周轉不靈，青黃不接，到年老時孑然一身，無法過自己想要的生活。所以，我們要教育孩子正確的理財觀念，讓家中的寶貝從小就學會理財，一生受用不盡。

教導孩子「錢」從哪裡來
要教導孩子理財，首先要讓他們知道錢是怎麼來的，可以先聽聽孩子的看法，再告訴他們正確的觀念：錢應該是以智慧、勞力和時間去換來的。知道錢的來源後，就可以讓孩子體驗如何「賺錢」。在不影響學業的情況下，可以讓孩子每天撥些時間幫忙整理環境、打掃庭院，或充當臨時保姆照顧弟妹，用勞動換取一些零用錢作為鼓勵。孩子自己付出勞力和時間的成本換得的金錢，通常會格外珍惜。

理財從「儲蓄」開始
孩子懂得賺取自己的零用錢後，就可以教他們「儲蓄」。父母可以替孩子準備一個可愛的小豬撲滿，讓他們可以把每天用不完的零用錢，或口袋裡剩下的硬幣，投入小豬撲滿的肚子裡儲存起來，這就是最基本的儲蓄！存錢可以養成孩子遵守紀律、當省則省、積少成多的使命感及好習慣。善用「小豬理財法」每天存一點錢，先儲蓄再投資，日積月累，孩子就可以體驗成為小富翁的成就感。
一旦孩子經由小豬撲滿養成了初步的儲蓄觀念，父母就可以在過年時，連同孩子的壓歲錢，替孩子在銀行開個「活期儲蓄存款」帳戶。低年級的孩子，在教導他們開戶的流程和銀行的概念後，存摺、金融卡和印章應由父母代為保管；高年級的孩子則可以讓他們自己保管，並教他們如何存款及提款。等到孩子的儲蓄達到一定金額，還可以將活期儲蓄存款轉入利息比較好的定期儲蓄存款，並讓他們比較看看活期存款和定期存款的優劣。

利用「記帳」來管理收支
孩子有了自己的零用錢之後，應該要怎樣使用呢？每個人的花錢習慣都不一樣，有些人看到東西時不管「需要」或「不需要」，只要「喜歡」就想買；父母可要求孩子在花錢時先想想：有需要花這些錢嗎？這些東西是自己需要的嗎？如果家裡已經有了，還有必要買新的嗎？
讓孩子學習管理自己的零用錢，就是孩子學習理財很重要的一步，在管理零用錢的過程當中，孩子可以養成良好的消費習慣，更能學會「量入為出」的花錢觀念：首先要確定有多少收入，才能夠有多少支出，支出不可以超過收入。為了更好的管理收支，孩子先要學會「記帳」，記錄這些錢是怎麼來的，以及用到哪裡去了。父母可以購買現成的收支帳簿，或和孩子一同設計一張列出日期、摘要、收入、支出和餘額的表格，讓孩子把每一筆收入和支出都登記在上面，並在每個月底把它依「食」「衣」「住」「行」「育」「樂」及「其他」，做分類統計。這樣一來，孩子就可以知道這個月用掉了多少零用錢、還剩下多少錢，也就可以學著控制購買慾，而不會亂去血拼了。

從小建立正確的金錢觀
孩子應該要學會金錢管理，就像時間管理、健康管理、情緒管理等，此外還要建立正確的金錢觀。父母除了教導孩子如何累積、管理財富，也應該告訴孩子：「如果你有很多錢，可以買一臺電腦，也可以出國去旅遊，只要你想要的，有錢幾乎都可以買得到；但是健康、親情、友情與愛情，還有學業成績等，卻是金錢無法買到的。」
全球第一大富翁，而被人稱為「股神」的華倫˙巴菲特，他六歲時，開始打工賣可樂給遊客、八歲時，去高爾夫球場撿球，賣給打球的人、十一歲時，買了人生第一張股票……等到高中畢業時，巴菲特已經擁有二十萬美元的積蓄。這不是憑空得來的，一切的報酬，都必須付出辛勞來換取。
古人說：「富人因勤奮而致富，窮人因懶惰而致貧。」教育孩子正確的理財觀念，就如同教導孩子釣魚的技巧，這是孩子可以享用一輩子的無形財富，更可以引導孩子由小富翁變成大富豪。